2018-10-14 00:01:14經濟日報 張宏畯

台灣人壽廣鑫通訊處區經理張宏畯。 圖／張宏畯提供

今年3月，台灣正式宣告邁入「高齡社會」，65歲以上人口占總人口比率達到14％，也就是說，七個人中就有一位是高齡長輩，加上「失智率」與「失能率」持續攀升，導致需要長期照護的人口逐年成長，高齡風險不僅是生活費用問題，令人擔憂的是無論意外事故、疾病、自然老化都可能有身心需長期照護的狀況。

當風險來臨卻沒有保險或保障不足時，時間將會如滾雪球般，讓家庭財務缺口愈滾愈大，建議可透過保險，用小錢預先買足保障，可以避開風險，因此長照保單規劃，適合各族群購買，和一般醫療保險一樣，愈早開始規劃愈好。

目前長照保障主要有「長期照顧保險」跟「失能照護保險」兩種，其中「長期照顧保險」是以包括意外、疾病及老化所造成的失能或失智，符合長期照顧狀態為理賠依據；而「失能照護保險」則是以符合保單附表所列第一級至第六級失能程度來認定理賠。

我認為完整的長照保單規劃，應是同時擁有長期照顧保險及失能照護保險兩種，也可依個人保障需求與經濟狀況依序搭配投保，補足保障缺口。

為自己做好長照保障規劃外，也可提早為家人預作規劃，雖說親情無價，但風險來臨時，照護支出卻是可以計價的，若是兄弟姊妹一起先替父母規劃長照保單，不僅體現孝道且增進手足之情，還能透過保險將父母老年的長期照護風險轉嫁出去，讓父母安心自在、活得有尊嚴。

而且，父母為孩子預先規劃長照保單就是一份延續愛的禮物，可以大幅降低若年輕失能所造成龐大長照費用。

發生在別人身上的是「故事」，但發生在自己身上就變成「事故」，建議善用保險的功能與價值，在風險來臨時才能從容面對。

（台灣人壽廣鑫通訊處區經理張宏畯提供，記者林子桓整理）

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