| ．五年級生理財 採三四三戰術 |  |
| 2019-05-20 05:48:31經濟日報 記者 夏淑賢 現代人愈來愈長壽，退休生活所需也要及早未雨綢繆，儘管「愈早開始理財愈好」的觀念盛行，但是，對於資深上班族來說，距離退休的時間愈來愈近，理財更需要掌握訣竅，讓自己「彈無虛發」，理財專家建議採「三四三」原則，兼顧現金、投資與保障三需求，即使起步晚也可退休無憂。 專家同時也提醒，資深上班族可能手邊小有積蓄，比方說有儲蓄險、定存到期，房貸、保費也許已經繳得差不多，不需再繳，使得可入帳動用的現金增加，即使如此仍應依循保守的「三四三」原則，不建議因可動用現金增加，就貿然擴大投資部位或是標的範圍，以免暴露風險增加，得不償失。 根據主計處家庭收支調查，2017年度每一家庭平均支出102.4萬元，每人支出33.3萬元，其中，「醫療保健支出」的比重在國人平均壽命延長、保健觀念增強下，呈現逐年增加，已占該年度家庭平均支出的15.2%。銀行專家建議，在職場已屬資深的50歲世代，要把握時間為退休準備，投資策略也應以保守穩健為主軸，因此建議有七成資產要配置在保守型商品上，而就標的類型則可概分為三成放在現金，四成放在債券與基金上，剩下三成放在保險類等保障上。 凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄表示，對50歲世代來說，可能面臨的狀況有四點，第一是已有一定的積蓄，但薪資成長幅度相對有限；其次是子女長成、家庭責任逐漸減輕；三是距離退休時間已近，可累積退休金的時間相對短，使得風險承受度偏低；最後是要考量資產傳承問題。也因為這些狀況，所以對於50歲世代來說，離退休愈近則投資理財就應愈保守。 因此張冠雄建議，這個族群可以在既有的儲蓄基礎上，拉高現金配置比重，建議至少保留三成現金部位；其次是四成放在高評等投資等級的海外債券，以及母子基金配置平衡投資風險。 最後三成用於可建構完整防護網的各種保險。 三成現金首選除了新台幣定存，外幣高利定存專案也可嘗試，但是考量匯率風險，因此建議外幣高利定存專案的存款天期要限制在最長一年以下，同時有利增加資金調度彈性；選擇外幣也建議以可能有用途的幣別優先，例如若有子女赴美留學，就選擇美元高利定存。 高評等投資等級的海外債券，則是適合賺取中長期固定收益，而母子基金中長線布局，母基金選擇穩定配息的股債平衡式基金，子基金選擇相對積極的新興市場基金、科技產業基金或生技基金，則可平衡風險兼顧報酬。 退休後的醫療照護費用則是一定要考慮，因此建議20%可運用資金，配置還本型終身壽險或長照險、殘扶險等等，構築完整的風險防護網，另10%則可選擇俗稱「儲蓄險」的還本型終身壽險，同步增加收益與保障。 安泰銀行理財產品部協理唐文秀則是補充，50歲世代考量資產傳承，也可納入投資型保單，重點是連結標的以股債平衡等穩健商品為主，因為投資型保單除了身故給付保障，再加上連結商品報酬，可以為小孩預留稅源，做為日後資產傳承給小孩繳遺產稅的資金。 而且有投資型保單可多次免費轉換連結標的，安泰銀就有投資型保單一年可免費更換連結標的多達12次，為市場最多，讓投資人有更高的主動權調控收益與風險，達到保障與資產傳承的最佳效益。 |
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