| ．數位理財通／透視Bank4.0 服務無所不在 |  |
| 2019-11-15 23:53:54經濟日報 記者 陳美君 科技進步激勵金融創新，帶來機會與風險；中央銀行指出，金融科技日新月異，促成銀行金融業務與服務加速創新，未來銀行可能有五種樣貌，包括「改良式銀行」、「新型銀行」、「分散式銀行」、「委託型銀行」與「去中介化銀行」。 央行引述巴塞爾銀行監理委員會（BCBS）（2018）報告指出，在金融科技持續創新，以及外來競爭者挑戰壓力下，未來銀行可能出現多種不同樣貌。所謂改良型銀行是指，傳統銀行運用科技，改變既有的商業模式及調整使用者介面，以維持客戶關係及核心業務。 新型銀行，例如純網銀，則是運用先進科技提供數位金融服務，直接經營客戶關係。 分散式銀行，傳統銀行、金融科技公司及大型科技公司各依專業，透過數位平台提供特定具利基的服務。 委託型銀行，傳統銀行純粹提供金融商品，而銷售及客戶關係維持委託給金融科技公司或大型科技公司。 至於去中介化銀行，金融科技或大型科技公司直接透過平台提供金融服務。 央行指出，根據IMF研究，長久以來，金融服務一直受到科技的影響，從12世紀的票據交換，到近代的自動櫃員機（ATM）、電子交易、網路銀行、行動銀行、點對點（P2P）交易與區塊鏈等。2000年起，金融科技創新的速度加快，以往需百年才能產生的創新金融服務，現在可能不用十年，就可引進新的服務型態。 央行也詳細敘述銀行型態的進化，從「Bank 1.0」，到「Bank 4.0」。 所謂「Bank 1.0」為實體銀行階段，客戶須在銀行營業時間上門，親自臨櫃交易，服務受到場地與營業時間限制。 「Bank 2.0」則是網路銀行時代，1990年代起，個人電腦及網際網路蓬勃發展，網路銀行業務興起，使金融服務不受時空限制，不過，此階段的虛擬網路服務仍著重於「支援」實體通路。 「Bank 3.0」為行動銀行，智慧型手機使用人口數逐漸增加，促使行動銀行業務增加，在此階段，行動支付與行動錢包盛行，金融服務更加多元，銀行不再侷限於一個地方，而是一種行為。 如今，全球進入「Bank 4.0」時代，銀行服務將無所不在，結合智慧裝置及人工智慧等技術，提供融入日常生活且互動的金融服務，不受時間與地域限制。進入「Bank 4.0」時代，藉由分析消費行為及應用情境，即時提供更好的理財與消費建議，提升客戶對金融服務的情感依賴及黏著度。 央行表示，「未來銀行服務（banking）可能不在銀行（bank）」。換句話說，銀行服務到處都在，只是不一定發生在銀行裡，消費者可獲得更便利、更具效率的金融服務。
銀行型態進化 圖／經濟日報提供 |
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