| ．退休金算盤／延後退休 以時間換保障 |  |
| 2019-12-08 23:34:27經濟日報 記者 夏淑賢
記者曾原信／攝影 戴女士（化名）今年53歲，目前單身獨居，在一家中型企業擔任財務主管，年薪約180萬元，月薪則為10萬元，勞保年資28年。戴女士因為女兒已經工作，經濟獨立無虞，因此她希望56歲就可以退休，比多數人提早享受退休後自由自在的生活。不過，戴女士還有房貸餘額未清，能否如願提早退休，以及退休後的生活費用與品質如何，她決定借重銀行專業協助評估。
經濟日報提供 檢視戴女士資產負債狀況，包括一筆新台幣定期存款120萬元，年利率1.1%，即將到期的三張儲蓄型保單現金價值180萬元，預定利率2.25%，以及自住一間房估算市值約1,200萬元，房貸餘額130萬元，還有五年多期滿清償。
安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀指出，戴女士原本的理財偏於保守，只有一筆定存與儲蓄型保單，根據政府統計資料，台灣60歲銀髮族的平均餘命約23.98年，也就是平均壽命約近85歲來估算，則假設退休後的退休金回報率年複利2%，戴女士如果打算三年後、56歲就退休，必須有740萬元退休金，如果延後到60歲退休則須準備的退休金可降到650萬元左右。 唐文秀表示，綜合考量後，建議戴女士三大方向，首先是延後退休年齡至60歲，再據此規劃理財配置；其次是加速清償房貸，縮短至未來三年還清，並自現在起資產配置就把定存部位減半，再加上薪資所得一年要撥出三分之一、約當60萬元，前者投入台幣計價平衡型基金，年收益率目標設定為5%，後者逐年投入台幣計價固定收益型商品，年收益率目標設定為2%，以及將到期的180萬元儲蓄險生存保險金，投入以目標到期債基金為投資標的的投資型保單，並進行幣別分散，且於到期後持續尋找平均投資回報在3.5%左右的投資標的。 第三是加強醫療保障，建議戴女士至少先規劃一張日額2,000元的醫療險，若以20年期保單規劃，平均每月保費不到6,000元，即可享有住院、失能、癌症、重大疾病、燒燙傷、身故等多項保險給付，保費自53歲繳到82歲，因戴女士投保年齡較高，醫療險保費較貴，故建議以20年期的長天期險種規劃，如此可降低每期保費，且萬一期滿前身故，不用再繳續期保費外，仍有身故保險金給付。 他表示，調整後，戴女士延後退休，現在起到退休這七年工作期間，每年存60萬元投入台幣固定收益商品，年報酬率2%，如此60歲退休時累計七年本利和有446萬元，自原有定存撥出的部位投資平衡型基金年報酬5%，則退休時有84萬元，儲蓄險保單滿期轉投資型保單報酬率3.5%則退休時有229萬元，如此戴女士退休後，65歲前未能領取勞保年金時，可每個月將投資本金拿出部分如2.4萬元花用，再加上投資息收，每月可用資金合計約4.2萬元，65歲後可領勞保年金每月2.4萬元，不動投資本金即有每月4.2萬元，又有醫療保障。 |
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