| ．退休金算盤／百萬年薪族 三招養大資產 |  |
| 2020-01-12 23:07:24經濟日報 記者 夏淑賢
經濟日報提供 張先生今年52歲，在新北市一家工具機零件廠工作，和廣大資深上班族類似，張先生因為工作年資久，得以晉升至百萬年薪族，但仍比某些高薪產業的高階白領菁英差一大截，張先生當黑手打拚了大半輩子才攢下一間房子自住，考量工廠工作穩定，因此張先生打算做到65歲屆齡退休。
張先生的收入加計年終獎金後的平均月收為9萬元，自住的房子還有房貸餘額80萬元，預計八年後繳清，平均月繳約9,000元。在支付房貸與基本生活支出後，張先生每年可再儲蓄約20萬元。持有資產包括定存250萬元，投資台股部位100萬元，理財偏於保守。考量薪資收入不算特別高，且距離退休還有13年，張先生自己概算照此狀況13年後退休每個月的現金收入恐怕會陡降至1萬元以下，想要維持生活品質，變成仰賴勞退及勞保年金月退，讓張先生頗為不安，因此他尋求銀行理財專業協助，為他把脈如何累積足夠的退休金。
經濟日報提供 遠東銀行個人金融事業群產品開發部協理高宇宏分析，張先生當務之急是趁65歲退休前的這13年在職期間，將資產配置調整得積極些，以求多累積一些退休金本錢，但仍需兼顧退休準備可承受的風險降低問題。因此高宇宏建議張先生第一步是降低定存，從現有250萬元定存中挪出150萬元，再加上原本投資台股的100萬元部位，合計250萬元轉用於投資累積型的債券基金，如複合債或新興市場債基金等，會比原來只是單純每年增加儲蓄20萬元，定存金額從現有250萬元增加至13年後約510萬元的報酬率好得多。
高宇宏指出，挪來投資複合債或新興市場債基金的250萬元，若以複利7%計算其資產累積，有機會在13年後、退休時，創造出約600萬元左右的資產部位，合計退休時即使不包含勞退及定存息，加上剩下的100萬元定存以及退休前13年增加儲蓄，保守估計即使沒存款息也有260萬元，共可有至少約960萬元資產。 65歲退休後資產配置要再次調整，高宇宏表示，張先生退休後，定存總額要從360萬元減至260萬元，挪出100萬元與基金投資600萬元合計700萬元，改配置成熟國家配息型債券基金，如此則不計入勞退月退及勞保年金，每月仍有約3.825萬元配息收入。高宇宏解釋，改投資成熟國家債券基金，是因這類基金雖不保證保本，但穩定配息，且波動度遠低於股票基金或其他類型債券基金，相對適合退休族群。 遠東銀提醒，若距退休時間已近但累積退休資產不多，投資理財過於保守固然不宜，但承受投資風險仍有限度。像張先生身邊有些長輩退休後仍積極進出股市，導致虧掉一大桶退休金，因此張先生引以為戒，接受遠銀建議調整心態，逐步建構退休後合適的資產配置與規劃好退休後的金流。 |
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