| ．退休金算盤／累積退休金 二階段規劃 |  |
| 2020-02-02 23:20:44經濟日報 記者 夏淑賢
本報資料照片 蔡先生剛滿50歲，在台中一家機車零件廠工作，計入年終獎金後的平均月薪為9萬元，由於工廠長年為機車大廠的供應商，訂單穩定，因此蔡先生盤算做到65歲屆齡退休，也就是必須在距離退休大概最多15年，趕快做好退休理財準備。
和大多數的資深上班族類似，蔡先生的薪水依照年資累積，目前雖足以養家，但遠不如某些產業高階白領的收入高、理財的本錢厚，而且蔡先生雖然大半輩子打拚攢下一間房子自住，不至於當無殼蝸牛，但他先前與朋友合夥投資火鍋店失利，賠掉大部分的積蓄。 最近蔡先生發現某位已退休的前同事為了生活還得四處兼差，想到自己薪資收入不過中等，擔心未來步上前同事的後塵，因此蔡先生趕緊找上銀行財富管理部門，幫他估算退休本與調整理財規劃。 檢視蔡先生目前的資產狀況，身邊只有定存100萬元，投資台股部位50萬元，房貸還剩120萬元，預計八年後繳清，平均月繳約1.25萬元，所幸每年薪資收入付掉生活費及房貸，還可再儲蓄約20萬元左右。 就現階段資產配置，主要以保守的定存來累積退休金，這樣的做法如果不做調整，那麼15年後退休了，蔡先生每個月的現金收入恐怕會陡降到1萬元以下，變成只能仰賴勞退新制月退及勞保年金，因此他找上遠東銀行為他做理財規劃。 遠東銀行個人金融事業群產品開發部協理高宇宏分析，蔡先生因為15年後退休，依照目前的理財配置，退休金缺口稍大，因此當務之急是趁還在上班的這15年，將資產配置調整為更積極，好多累積一些退休金本錢，但又須顧及退休準備金可承受的風險隨著時間只會愈來愈低的問題，因此建議第一步是降低定存，從定存中挪出50萬元，再加上原本投資台股的50萬元部位，合計100萬元轉用於投資累積型的債券基金，如複合債或新興市場債等，會比原來只是單純每年增加儲蓄20萬元，等15年後定存金額到400萬元的報酬率要好得多。 高宇宏指出，挪來投資複合債或新興市場債基金的100萬元，若以複利7%計算其資產累積，有機會在15年後、退休時，創造出約280萬元左右的資產部位，合計退休時即使不包含勞退及定存息，加上剩下的50萬元定存以及退休前15年增加儲蓄的部位至少300萬元，那麼蔡先生就至少累積出約630萬元退休準備金，這還沒有計入退休前七年不須再繳房貸的可儲蓄資金約百萬元，估算相當保守。
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等到15年後辦理退休，蔡先生的投資部位要再做調整，高宇宏指出，退休後承擔風險能力更低，因此建議蔡先生退休後改以穩健型配置，在總計累積出的630萬元退休準備中，其中100萬元做定存，其餘530萬元改投資成熟國家配息型債券基金，如此則不計入勞退月退及勞保年金下，每月仍有約2.77萬元的配息收入，比原先蔡先生只靠定存的做法，每月多出2萬多元可用，若加上勞保年金後約有5萬元左右，如此則退休生活應可安穩度日，避免還要兼差賺錢的壓力。 |
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