| ．退休金算盤／退休前十年…布局優質債券基金 |  |
| 2020-02-16 23:13:20經濟日報 記者 夏淑賢
專家建議準退休族延後期望退休的年紀，可有助於準備退休金目標更容易達成。 本報系資料庫 張先生目前55歲，夫妻倆都在同一家中小企業工作滿25年年資，兩人月薪合計10萬元，獨生子已獨立，考上公務員，是標準的小康家庭。張先生希望五年後、他60歲時可以退休，但一直沒有做退休理財規劃，對於退休後是否能滿足自己每月可用資金有7萬元的目標，沒有具體概念，因此請銀行協助。
目前張先生夫妻的資產狀況為銀行定存300萬元，利率約1.1%，兩張6年期儲蓄險已滿期保單，現金價值200萬元，保單預定利率為2.25%，一間價值約600萬元的房屋，房貸已還清。夫妻倆因為在同一事業單位工作滿25年，所以勞退選擇舊制。 安泰銀行理財產品部協理唐文秀指出，張先生夫妻月所得合計10萬元，期待退休後所得替代率有七成，也就是每月能有7萬元的可支配所得，再以退休金準備要活到85歲為目標，則估算不考慮退休後利息及通貨膨脹率狀況下，若張先生夫妻60歲退休，夫妻兩人至少需要準備2,100萬左右的退休金。 但是如果延後到65歲退休，準備退休金可以降到1,680萬元左右。因此首先建議張先生夫妻，延後期望退休的年紀，從60歲調整為65歲退休。 其次，唐文秀表示，以夫妻倆勞保舊制投保年資，則60歲退休夫妻倆勞保一次領合計395萬元，延長退休年齡到65歲，則夫妻倆勞保退休金可領金額可以提高到約430萬元。 但即使如此，再加上夫妻退休合計可申請到450萬元的勞工退休金，還是距離必須要準備的退休金資產60歲退要2,100萬元或65歲退要1,680萬元，都還差很遠。 因此唐文秀建議延後退休外，還要把退休前這十年的每月薪資收入三分之一，採定期定額投入較低波動風險的投資等級優質企業債券基金，新台幣預期報酬率約3%，則到退休時約可累積至470萬元資產。 之後再將到期的儲蓄險200萬元，轉入十年後到期的海外高評級企業債券，在到期殖利率約4%的狀況下，到期也就是退休時，可回收本金及利息合計約296萬元。 唐文秀並且表示，現有的300萬元定存，也必須要立即做調整，先是保留一半、150萬元當成緊急預備金，這部分定存建議可以維持到退休後，也就是退休後還是要有一定的定存部位傍身。 另一半定存150萬元轉作購買保額200萬元的投資型保單，並預期投資報酬率6%的穩健型配置，連結於全球股票基金及複合債券基金各50%。如此若以全球股票基金的平均投資報酬率為7%、複合債券基金為5%來預估，則至張先生65歲退休時，保單價值約可累積至268萬元。 經過調整理財規劃之後，唐文秀表示，如此一來，則以定存利息加上勞保與勞退退休金，還有定期定額投資的優質債券基金、海外企業債、投資型保單等等，累計至退休時的本息合計就可以累積超過所需的1,680萬元資產許多，可滿足張先生夫妻每月7萬元可支配所得的需求，樂享晚年退休生活。 |
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