2020-10-19 02:11:00經濟日報 賴玉菁

台灣人壽商品精算處處長賴玉菁副總經理 台灣人壽／提供

台灣人壽今（2020）年發布的高齡社會退休生態觀察指標，發現退休準備年齡有下降趨勢，已降至30多歲這世代就開始起跑。在現今低利、投資市場動盪且難以預測的環境下，建議30世代透過商業保險規劃並定期調整，以三面向達到人生安穩傳目標，完善個人退休準備。

一、安全防護：透過保障需求分析，移轉家庭責任、醫療費用及長期照顧三大風險，進行保障規劃。

二、穩定增值：依個人退休需求訂定理財目標，盤點已備資產計算缺口並進行理財規劃，可考慮利率變動型商品、投資型商品。

三、傳愛一世：若有預留稅源的需求，可依估算金額、資產指定分配及分期給付三大要素，進行資產傳承規劃，如增額型壽險。

圖／經濟日報提供

30世代正處於家庭責任期，商業保險規劃應依家庭可動支收入「先求有，再求好」，「先有安全防護，再求穩定增值」，在安全防護及穩定增值部分的規劃建議如下：

安全防護部分：除壽險、意外及醫療保障外，若經濟能力許可，建議應再規劃長照險、失能扶助險或特定傷病險等提供長期照顧的保障，提早以較佳的體況和較低保費做好退休後長照風險轉嫁。

穩定增值部分：可考慮利率變動型保單，另熟悉基金、ETF、類全委等投資標的族群，可考慮用投資型保單定期定額方式自選投資標的，除享保障外，同時亦有參與投資市場的機會，達到累積資產增值的效果。

在退休金來源的準備上，因為退休金有三大支柱，分別為社會保險（如勞保、國保）、企業提撥的退休金（勞工退休金新舊制）及個人規劃，以勞工為例，就是勞保、勞工退休金新制及個人準備，其中勞保和勞工退休金新制兩者合計所得替代率約三至五成，若想維持個人退休生活品質，剩餘的退休金差額就必須靠自己累積，透過「開源節流」、「儲蓄理財」及「購買商業保險」等方式補足缺口。

台灣人壽提醒，時間就是金錢，要善用複利效果，就像滾雪球般，即使小雪球，在長長的坡道上慢慢滾動前進，雪球愈滾愈大，總會有明顯成果。趁早開始準備並持之以恆，隨著時間愈長，資產成長的倍數就會愈可觀。（台灣人壽商品精算處處長副總經理賴玉菁提供，記者仝澤蓉整理）

參考資料來源網址https://fund.udn.com/fund/story/7488/4945283